如果買(mǎi)一輛二手車(chē)，你選擇全款還是貸款？可能接下來(lái)有人就要問(wèn)了，買(mǎi)二手車(chē)還能貸款購(gòu)買(mǎi)？

是的，目前二手車(chē)個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模已經(jīng)累計(jì)超過(guò)1500億元。

來(lái)自多家機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示，從2016年下半年開(kāi)始，各類(lèi)專(zhuān)業(yè)從事二手車(chē)貸款的金融公司呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，部分二手車(chē)金融公司增長(zhǎng)達(dá)到200%。目前全國(guó)1000萬(wàn)輛二手車(chē)交易量中，個(gè)人貸款購(gòu)買(mǎi)比例或已接近15%，貸款二手車(chē)或已超過(guò)百萬(wàn)輛。

與此同時(shí)，第一車(chē)貸、易鑫、美利車(chē)和備胎好車(chē)等國(guó)內(nèi)幾家主流專(zhuān)業(yè)從事二手車(chē)金融公司給出的數(shù)據(jù)也顯示，上述各家公司累計(jì)貸款規(guī)模已突破800億。而像在線(xiàn)交易平臺(tái)優(yōu)信二手車(chē)、瓜子二手車(chē)等，其二手車(chē)貸款規(guī)模比上述幾家有過(guò)之而無(wú)不及。

對(duì)此，一位二手車(chē)金融公司分析人士對(duì)NBD汽車(chē)（微信號(hào)：NBD-AUTO）表示：“對(duì)于二手車(chē)貸款的激增，可能要分成兩方面來(lái)看，汽車(chē)金融是驅(qū)動(dòng)二手車(chē)市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵助推器。一方面，ABS(項(xiàng)目融資方式)、各種投融資產(chǎn)品紛紛入場(chǎng)，二手車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商庫(kù)存融資需求被更好滿(mǎn)足，因此能集約更多車(chē)源；另一方面，對(duì)于消費(fèi)者而言，金融產(chǎn)品和服務(wù)更多，需求也得到更好釋放?！?/p>

不過(guò)，二手車(chē)貸款業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的同時(shí)，各類(lèi)違規(guī)操作和“割韭菜”車(chē)貸推廣模式也屢屢發(fā)生，給二手車(chē)貸的未來(lái)發(fā)展埋下巨大隱患，一些“貓膩”你不得不防。

據(jù)NBD汽車(chē)了解，當(dāng)前二手車(chē)貸款利率基本上在4%~7%之間，與新車(chē)貸款利率相比優(yōu)勢(shì)并不突出。但一些不法金融公司就在“手續(xù)、貸款利率、放款速度”這三點(diǎn)上做文章，吸引消費(fèi)者貸款，給二手車(chē)貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

“大部分消費(fèi)者希望能夠方便、快捷地拿到利率較低的貸款，不愿意在貸款上面花費(fèi)太多的精力與時(shí)間。于是，在選購(gòu)貸款時(shí)，在這三個(gè)方面承諾越是不可思議，消費(fèi)者就越要防范這后面可能存在的風(fēng)險(xiǎn)?！泵姆逭f(shuō)。

目前各類(lèi)二手車(chē)零售渠道，利用與二手車(chē)金融公司合作關(guān)系，進(jìn)行捆綁銷(xiāo)售，從中收取幾千到萬(wàn)元不等手續(xù)費(fèi)。就在近期，二手車(chē)市場(chǎng)又出現(xiàn)了諸如“車(chē)抵貸”產(chǎn)品，即如果你是一位車(chē)主，只需要抵押車(chē)輛手續(xù)，不需交易，就可以通過(guò)多家二手車(chē)貸款機(jī)構(gòu)獲取貸款。二手車(chē)車(chē)貸金融公司搖身一變?yōu)槊耖g借貸公司。

目前實(shí)施的《汽車(chē)貸款管理辦法》，發(fā)放貸款金額自用車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的80%;發(fā)放商用車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的70%;發(fā)放二手車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的50%。

而《關(guān)于修改<汽車(chē)貸款管理辦法>的決定（征求意見(jiàn)稿）》的出臺(tái)，在貸款最高發(fā)放比例要求方面，具有一定的靈活性，這對(duì)二手車(chē)金融市場(chǎng)的繁榮帶來(lái)了積極影響。

“根據(jù)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)能力來(lái)確定貸款起貸點(diǎn)，這符合市場(chǎng)規(guī)律，但也會(huì)使許多不規(guī)范的金融公司乘虛而入，因此消費(fèi)者在選擇二手車(chē)貸款時(shí)務(wù)必擦亮眼睛，別貪圖一時(shí)的便利吃大虧?！敝袊?guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)羅磊對(duì)NBD汽車(chē)說(shuō)。

從2016年下半年開(kāi)始，有大批資金進(jìn)入二手車(chē)個(gè)人消費(fèi)貸款市場(chǎng)。

一位早期從事二手車(chē)貸款的金融公司總經(jīng)理向媒體透露，他們?cè)?jīng)依據(jù)自身多年的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行粗算，二手車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)值是新車(chē)的4倍，但對(duì)于當(dāng)前新進(jìn)入的汽車(chē)金融公司來(lái)說(shuō)，相關(guān)的還款逾期數(shù)據(jù)還無(wú)法支撐金融公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出準(zhǔn)確評(píng)估。這意味著二手車(chē)貸的爆發(fā)式增長(zhǎng)對(duì)從事二手車(chē)貸款的金融公司來(lái)說(shuō)也有風(fēng)險(xiǎn)。

但金融公司仍對(duì)二手車(chē)貸款業(yè)務(wù)趨之若鶩。迅速攀升的二手車(chē)交易量是資本涌入該市場(chǎng)的原因所在。數(shù)據(jù)顯示，今年1-5月份，全國(guó)二手車(chē)交易已經(jīng)突破480萬(wàn)輛，增長(zhǎng)率接近21%。根據(jù)預(yù)測(cè)，至2020年，全國(guó)二手車(chē)交易或?qū)⒔咏?000萬(wàn)輛，二手車(chē)市場(chǎng)已經(jīng)成為汽車(chē)市場(chǎng)最具潛力的市場(chǎng)。

多家國(guó)際機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，二手車(chē)金融的滲透率早已超過(guò)50%，而中國(guó)二手車(chē)金融仍然處于起步階段，進(jìn)入這一待開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)已經(jīng)成為多個(gè)汽車(chē)金融公司的不二之選。一些機(jī)構(gòu)甚至發(fā)出預(yù)測(cè)，如果按照目前的發(fā)展速度，二手車(chē)金融或?qū)⒑芸斐蔀槿f(wàn)億規(guī)模的大市場(chǎng)。

但一個(gè)值得警惕的問(wèn)題是，二手車(chē)是一個(gè)流動(dòng)性較強(qiáng)的消費(fèi)品，各種違規(guī)的車(chē)貸操作，后期都將引發(fā)巨大的車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)。

“之前沒(méi)有政策驅(qū)動(dòng)鼓勵(lì)二手車(chē)貸款這一范疇，金融機(jī)構(gòu)對(duì)該領(lǐng)域不是很了解，并且涉及二手車(chē)貸款的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，且經(jīng)營(yíng)規(guī)模不是很大。現(xiàn)在隨著市場(chǎng)需求量日漸增大，越來(lái)越多的金融公司進(jìn)入二手車(chē)貸款市場(chǎng)，但就目前的二手車(chē)貸款市場(chǎng)而言在還沒(méi)有形成一個(gè)完整體系，在此背景下，難免會(huì)有良莠不齊魚(yú)龍混雜的情況出現(xiàn)，也讓一些不法商家借機(jī)鉆了空子?！敝袊?guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)羅磊對(duì)NBD汽車(chē)說(shuō)。